Comment se calcule une mensualité de prêt
Le calcul d'une mensualité de prêt repose sur trois éléments : le capital emprunté, le taux d'intérêt et la durée. Voici comment ils s'articulent.
Le principe
Chaque mensualité rembourse à la fois une part d'intérêts et une part de capital. En début de prêt, la part d'intérêts est plus importante, car elle se calcule sur un capital restant dû encore élevé ; elle diminue progressivement à mesure que le capital est remboursé, au profit de la part de capital.
Pourquoi la durée change beaucoup de choses
Allonger la durée d'un prêt réduit la mensualité, mais augmente mécaniquement le coût total des intérêts payés sur toute la durée. Raccourcir la durée fait l'inverse : mensualité plus élevée, coût total des intérêts plus faible. Il n'y a pas de bon ou de mauvais choix dans l'absolu : cela dépend de votre capacité de remboursement mensuelle et de votre projet.
L'assurance emprunteur
À la mensualité de crédit s'ajoute en général une assurance emprunteur, dont le coût dépend du contrat choisi et de la méthode de calcul retenue par l'assureur (sur le capital initial ou sur le capital restant dû). Cette assurance peut représenter une part non négligeable du coût total d'un prêt immobilier.
Pourquoi le chiffre d'un simulateur peut différer de l'offre bancaire
Un simulateur applique une formule mathématique à partir des hypothèses que vous saisissez. Une banque, elle, évalue aussi votre profil, vos garanties, les frais de dossier et de garantie, et peut proposer un taux différent de celui que vous aviez estimé. Un simulateur reste donc un outil de préparation, pas une offre.